Maximale hypotheek berekenen: wat verandert er in 2024?

De leennormen voor hypotheken zijn vastgesteld door de overheid en worden jaarlijks bijgesteld. Deze leennormen bepalen hoeveel geld je kunt lenen voor de aankoop van een huis. De maximale leennorm wordt berekend op basis van je inkomen, de waarde van de woning en de hypotheekrente. Vanaf 2024 speelt het energielabel hier een grote rol in.

In Nederland wordt er gewerkt met een Loan-to-Value (LTV) ratio. Die bepaalt hoeveel procent van de marktwaarde van de woning je maximaal mag lenen, We kennen op dit moment een LTV ratio van 100% (m.u.v. verduurzaming). Dit betekent dat je niet meer dan de waarde van de woning kunt lenen. Bijkomende kosten, zoals notariskosten en overdrachtsbelasting, betaal je zelf.

Daarnaast wordt er rekening gehouden met je inkomen. Dit wordt de Loan-to-Income (LTI) ratio genoemd. Hierbij wordt gekeken naar je jaarlijkse inkomen en hoeveel je maximaal kunt lenen op basis van dit inkomen. Er wordt rekening gehouden met kosten voor levensonderhoud, zoals bijv. energielasten en verzekeringen. Het bedrag dat je maximaal kunt lenen wordt hierop aangepast.

De standaard norm is een woning met energielabel E, F of G. Heeft het huis dat je wilt kopen een beter energielabel, dan mag er een bedrag ‘buiten beschouwing worden gelaten’. In de praktijk betekent dit dat je die bedragen meer mag lenen dan de standaard norm. Koop je dus een huis met energielabel A, dan mag je EUR 10.000 meer lenen. Dit komt omdat de maandelijkse lasten in een energiezuinig huis lager liggen.
Als je volgend jaar dus een woning koopt met energielabel E, F of G kan je minder lenen.. in onderstaande tabel kun je precies zien wat je extra kunt lenen per energielabel.

Daar staat tegenover dat de overheid vanaf 2024 ook de verduurzaming verder wil stimuleren. Zo kun je bij een slechter energielabel meer lenen om te verduurzamen. Het bedrag dat je extra leent, wordt in een bouwdepot gezet. Je kunt alleen betalingen uit dit depot doen als je het aan verduurzaming uitgeeft. Als het geld in het depot niet wordt gebruikt voor verduurzaming, is de enige optie om het af te lossen. Zoals je ziet kun je voor een huis met energielabel E, F of G maximaal € 20.000,- meer lenen als je het bedrag van € 20.000,- uitgeeft aan de verduurzaming

Wat niet wijzigt is dat je ook in 2024 meer kan lenen voor energiebesparende voorzieningen op basis van de LTV als je voldoende inkomen hebt. Het is mogelijk om 6% extra te financieren voor verduurzaming.  In dit geval is een hypotheek tot 106% van de marktwaarde van de woning mogelijk. Een voorbeeld: bij een huis van € 400.000,- kun je € 24.000,- (=6%) extra lenen voor verduurzaming.

Je hebt niet altijd een energielabel nodig voor de financiering van een huis. Zo hoeven monumenten bijvoorbeeld geen energielabel te hebben. De nieuwe regel is alleen van toepassing voor woningen mét een energielabel. Als je geen energielabel hebt, bijvoorbeeld bij het oversluiten van de hypotheek, dan is de maximale leencapaciteit gebaseerd op de standaard norm (dus energielabel E, F of G). Als de woning geen energielabel heeft, kun je maximaal € 10.000,- meer lenen voor verduurzaming.

Oriënteer jij je op de huizenmarkt? Realiseer je dan dat een energielabel invloed heeft op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen. Als je een interessant huis tegenkomt kun je er goed aan doen deze door een korte check te halen – bijvoorbeeld de verduurzamingscheck – om te zien welk budget je nodig hebt om het huis goed te verduurzamen. Wil je exact weten hoeveel je maximaal kunt lenen én hoeveel je kunt verduurzamen, zoek dan een hypotheekadviseur.

Wist je dat je bij Woonnu rentekorting krijgt vanaf energielabel B? Doe de verduurzamingscheck om te bekijken wat de mogelijkheden zijn voor jouw huis.